Eigenkapital beim Hauskauf: Wie viel Sie brauchen
Banken finanzieren selten jeden Euro eines Hauskaufs. In der Regel erwarten sie, dass Sie mindestens die Kaufnebenkosten selbst tragen – und je mehr Eigenkapital Sie mitbringen, desto günstiger wird der Kredit meist. Hier sehen Sie, welche Nebenkosten in Niedersachsen anfallen, was als Eigenkapital zählt und wie eine Finanzierung mit wenig Eigenkapital aussieht.
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5 %
Grunderwerbsteuer in Niedersachsen
Stand 2026
1,5–2 %
für Notar und Grundbuch
Erfahrungswert
15.750 €
Nebenkosten ohne Makler bei einem Haus für 225.000 €
Rechenbeispiel
Kaufnebenkosten: Was zusätzlich zum Kaufpreis anfällt
Zum Kaufpreis kommen die Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbuch sowie gegebenenfalls der Käuferanteil der Maklerprovision. Am Beispiel eines Hauses zum mittleren Preis im Landkreis Aurich:
| Posten | Betrag | Erläuterung |
|---|---|---|
| Kaufpreis | 225.000 € | gebrauchtes Einfamilienhaus, Median Landkreis Aurich 2025 |
| Grunderwerbsteuer | 11.250 € | 5 % in Niedersachsen |
| Notar und Grundbuch | 4.500 € | rund 2 %, abhängig von Kaufpreis und Grundschuld |
| Maklerprovision (Käuferanteil) | laut Vertrag | nur wenn ein Makler beteiligt ist |
| Nebenkosten ohne Makler | 15.750 € | 7 % des Kaufpreises |
Quellen: Grunderwerbsteuersatz Niedersachsen 5,0 %; Notar- und Grundbuchkosten als Erfahrungswert; Kaufpreis: Gutachterausschüsse für Grundstückswerte in Niedersachsen, Grundstücksmarktdaten 2026.
Was Häuser in den einzelnen Orten kosten, zeigt Immobilienpreise Ostfriesland.
Wie viel Eigenkapital Banken erwarten
Als Faustregel gilt: Mindestens die Kaufnebenkosten sollten aus eigenem Geld kommen. Viele Banken staffeln ihre Zinsen danach, welcher Anteil des Kaufpreises finanziert wird – wer mehr Eigenkapital einbringt, bekommt meist bessere Konditionen und zahlt den Kredit schneller ab.
Eine Finanzierung ganz ohne Eigenkapital ist möglich, wenn Einkommen und Beruf sicher sind. Sie kostet aber einen höheren Zins, die Rate steigt, und am Ende der Zinsbindung ist mehr Restschuld offen. Ob das für Sie tragbar ist, rechnen wir vorher gemeinsam durch.
Was als Eigenkapital zählt
- Guthaben – Girokonto, Tagesgeld und Festgeld, das zum Kauf verfügbar ist.
- Bausparguthaben – das angesparte Guthaben; ein Bauspardarlehen ist dagegen ein Kredit.
- Wertpapiere – Aktien und Fonds; Banken rechnen wegen der Kursschwankungen oft mit einem Abschlag.
- Eigenes Grundstück – sein Wert zählt wie Eigenkapital, wenn Sie darauf bauen.
- Eigenleistung – manche Banken erkennen Arbeit, die Sie selbst am Haus leisten, in begrenztem Umfang an.
- Geld von der Familie – als Schenkung oder als Darlehen; bei einem Darlehen prüft die Bank, ob es nachrangig ist.
Förderkredite wie Jung kauft Alt verringern den Bankkredit und können so die Finanzierung erleichtern.
Rechenbeispiel: Hauskauf mit 30.000 Euro Eigenkapital
Haus für 225.000 Euro plus 15.750 Euro Nebenkosten ergibt einen Gesamtbedarf von 240.750 Euro. Mit 30.000 Euro Eigenkapital sind die Nebenkosten bezahlt, dazu 14.250 Euro des Kaufpreises. Die Bank finanziert 210.750 Euro – knapp 94 Prozent des Kaufpreises. Welche Rate das bei heutigen Zinsen ergibt, zeigt der Baufinanzierungsrechner.
Weiter sparen oder jetzt kaufen?
Mehr Eigenkapital senkt die Kosten der Finanzierung – während Sie sparen, zahlen Sie aber weiter Miete, und die Kaufpreise können sich in beide Richtungen bewegen. Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Wir rechnen beide Wege mit Ihnen durch und beziehen Förderungen von KfW und Land ein. Passende Häuser finden Sie unter Aktuelle Angebote.
Wie viel Haus passt zu Ihrem Eigenkapital?
Mit dem Baufinanzierungsrechner geben Sie Eigenkapital, Einkommen und Kaufpreis ein und sehen sofort die mögliche Rate.
Wer Sie betreut
Timo Bengen ist Diplom-Bankbetriebswirt (Frankfurt School) und war 16 Jahre bei der Oldenburgischen Landesbank, zuletzt als Direktor Private Banking. Heute vergleicht er für Sie die Angebote von über 600 Banken, Bausparkassen und Versicherern – für Sie kostenfrei. Mehr über Timo Bengen
Beratungstermin vereinbarenHäufige Fragen zum Eigenkapital
Muss ich mein gesamtes Erspartes einsetzen?
Nein, und das ist auch nicht ratsam. Eine Rücklage für Umzug, Einrichtung und unerwartete Reparaturen sollte bleiben – gerade bei älteren Häusern. Wie viel Puffer sinnvoll ist, besprechen wir in der Beratung.
Wie weise ich der Bank mein Eigenkapital nach?
Mit aktuellen Konto- und Depotauszügen, der Bestätigung der Bausparkasse und – bei Geld von der Familie – einem Schenkungs- oder Darlehensvertrag. Die Bank möchte sehen, dass das Geld zum Kauf tatsächlich verfügbar ist.
Zählt der Erlös aus dem Verkauf meiner bisherigen Immobilie?
Ja, sobald er verfügbar ist. Liegt der Verkauf zeitlich nach dem Kauf, kann eine Zwischenfinanzierung die Lücke schließen. Wie Sie Ihre bisherige Immobilie verkaufen, steht unter Immobilie verkaufen.
Werden die Nebenkosten mitfinanziert?
In der Regel erwarten Banken, dass Sie Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und gegebenenfalls die Maklerprovision selbst tragen. Eine Finanzierung, die auch Nebenkosten einschließt, ist möglich, aber teurer.
Was gilt, wenn meine Eltern mir Geld schenken?
Eltern können jedem Kind innerhalb von zehn Jahren bis zu 400.000 Euro steuerfrei schenken – je Elternteil (§ 16 ErbStG). Für die Bank zählt die Schenkung voll als Eigenkapital. Ein Darlehen der Eltern wird je nach Vertrag unterschiedlich bewertet.
Gibt es mit mehr Eigenkapital immer bessere Zinsen?
Meist ja, weil die Bank weniger Risiko trägt. Die Zinsunterschiede verlaufen bei vielen Banken in Stufen – manchmal lohnt es sich, etwas mehr Eigenkapital einzubringen, um die nächste Stufe zu erreichen. Das zeigen wir Ihnen im Vergleich.
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Wir rechnen mit Ihnen durch, wie viel Eigenkapital sinnvoll ist und welche Rate sich ergibt – mit Angeboten von über 600 Finanzierungspartnern. Für Sie kostenfrei.
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- Grunderwerbsteuersatz Niedersachsen: 5,0 % (seit 2014)
- Kaufpreis: Gutachterausschüsse für Grundstückswerte in Niedersachsen, Grundstücksmarktdaten 2026, Landkreis Aurich, Median gebrauchtes Einfamilienhaus
- Schenkungsteuer: § 16 ErbStG
- Notar- und Grundbuchkosten: Erfahrungswert, abhängig von Kaufpreis und Grundschuld
- Eigene Angaben TB Finanz & Immobilien (Finanzierungspartner), Stand Oktober 2026
- Letzte Aktualisierung dieser Seite: Oktober 2026